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循環貸款/私人貸款/業主私人貸款有何分別


私人貸款
私人貸款

私人貸款

私人貸款,又稱為無抵押分期貸款,是按揭貸款以外最多人申請的貸款產品。申請人無須提供任何抵押品,銀行或財務機構會評估申請人的收入狀況及還款能力,決定批出多少貸款額。如果申請貸款者有穩定工作及固定收入,而其信貸評分良好,通常可以借到月薪的10至20倍之貸款額,還款期可選擇最短6個月或長至60個月,若貸款人想提早全數清還貸款,卻有可能需要支付罰息。


循環貸款

循環貸款,也是一種無抵押私人貸款,但其運作方式比一般私人貸款更加靈活且有彈性,提取貸款時亦相對容易。循環貸款針對短期貸款或有周轉需要人士,並無固定還款期,當成功申請後,銀行或財務機構會批出一個貸款額,貸款利息以每日計算,於提取貸款才開始計息。貸款者可以只借幾天便還款,並無其他罰息支出。

循環貸款最大特點就是可以隨時靈活提取貸款,當貸款人有需要時,可以直接以提款卡提取,或以支票透支心目中的貸款金額,次數及還款期不限,只要總額不超出已批核的貸款額便可,手續相當簡便。循環貸款亦有點像信用卡,每月只要支付最低還款額,餘下的貸款可以隨時還,亦可再借未用的信用額。


業主私人貸款

業主私人貸款是專為物業持有人士而設的私人貸款,特點是毋須交出樓契,即「無抵押貸款」。而除了私人物業,其他類型物業業主均可申請,包括居屋、自置公屋及村屋。與樓宇按揭相約,銀行或貸款機構會以申請人持有的物業作估價,再批出貸款金額,而批出的貸款金額比一般私人貸款高,而且還款期較長。因此業主私人貸款是頗受業主歡迎的貸款形式之一。






私人貸款/循環貸款與業主私人貸款比較


循環貸款比較適合作為短期周轉用途,貸款人只需一筆現金暫時應急,並預期短期內可以歸還。舉例:生意上的資金流動需要、籌集現金抽新股等,都適合利用循環貸款去協助處理,因其彈性大、且利息以每天計,可節省不必要利息支出。

若貸款人需要借的現金並非短期內可以歸還,而貸款人又想攤長還款期,私人貸款就會較適合,例如長線投資、裝修、交學費等用途。因私人貸款還款期較長,而年利率計算會比長期每日計息平。

而業主私人貸款申請人的審批要求比較寬鬆,一般不需壓力測試。另外,業主貸款不需要任何物業作為抵押,有別於一般的按揭貸款,不需要經律師樓處理,免去繁複程序、手續費及行政費用。

如上述所說,業主私人貸款因申請手續簡單,審批時間會較短。不用物業契約和律師費,申請人亦免信貸審查及壓力測試,最快1天即可獲批。


貸款機構會以物業估價作為批核因素之一,一般會批出較高貸款金額,部份最高貸款額更可達100萬港元或以上。另外,由於有資產證明,貸款機構會認為申請人具還款能力,財務狀況穩健,批出的貸款金額比一般私人貸款高。而在利息方面,業主私人貸款一般是以固定的利率來計算每月還款額。

還款期長:市面上大部分私人貸款還款期都是6–60個月,而業主貸款週轉的還款期會比較長,最長可達120個月。

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