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TU信貸報告小知識


TU信貸報告
TU信貸報告

環聯(TransUnion)是甚麼?談到申請信用卡或私人貸款時,不少朋友會講到自己的信貸評級,例如說「我的TU是A / B / C / D / E / F / G / H / I / J 級,想申請銀行的信用卡或貸款,能順利批核嗎?」不過,大家對TransUnion(TU)了解又有幾深?今次小編就為大家由淺入深講解何謂TU、信貸評級、信貸報告及相關的常見問題,讓大家都能維持靚TU Grade!



TU/信貸報告是甚麼?

大家時常聽到的TU,是信貸評分(俗稱信貸評級)的代稱,其實TU本身並非代表信貸評分,環聯資訊 TransUnion (TU) 是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。TU負責保管其會員(銀行及財務公司等財務機構)提供的信貸資料,目前其資料庫約有550萬個香港消費者的信貸記錄。

信貸評分

在香港,只要你曾申請信用卡或私人貸款,就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算,最後會得出一個評分,就是我們常常提到的信貸評分。 信貸評分的主要用途是在大家申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時,銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告,作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外,銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。


信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級

信貸評分

級別

信貸評分分數

A

優良

3526 - 4000

B

良好

3417 - 3525

C

良好

3240 - 3416

D

一般

3214 - 3239

E

一般

3143 - 3213

F

一般

3088 - 3142

G

欠佳

2990 - 3087

H

欠佳

2868 - 2989

I

欠佳/瀕臨破產

1820 -2867

J

欠佳/瀕臨破產

1000-181


影響個人信貸評分的因素

因素

詳情

重要性

還款紀錄

準時還款是維持正面信貸評分的基本功。如果逾期還款,個人信貸報告上會記錄了遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日,有關紀錄亦會保留5年,對信貸評分造成負面影響。

⭐⭐⭐⭐⭐

信貸查詢紀錄

用戶過去2年內申請信用卡或貸款時,銀行及財務公司就用戶信貸背景向TU作出的查詢紀錄。查詢數字越低越好,因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難,或影響信用卡或貸款批核。

⭐⭐⭐⭐

信貸額使用率

信貸使用率綜合用戶所有信用卡獲授權嘅信貸額,再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是(總結餘 / 總信貸額)。這個比率以不超出50%為好,高於50%則有機會影響信貸評分。

⭐⭐⭐⭐

可使用信貸額

綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額,減去已用而未償還的總結餘。一般而言,可使用信貸額越高越好。

⭐⭐⭐⭐

信貸使用年期

如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄,信貸紀錄就是空白,而信貸紀錄年期就是用戶的紀錄由0開始,到目前的時間長度。對銀行及財務公司而言,年期越長,參考性越大。

⭐⭐

信貸報告


個人信貸報告包含以下資料:

資料

例子

個人資料

用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址

信貸帳戶資料

信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄

公眾紀錄

民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄

查詢紀錄

過去2年內作為環聯會員的財務機構的查閱紀錄

信貸評分

總括信貸狀況的分數及相應的級別,分A至J共10級


如何索取個人信貸報告及查詢信貸評級?


1. 直接向環聯付款索取,需收費

環聯現已重啟網上消費者信貸報告查詢服務,可填寫個人資料後,同時成為會員,即可進行訂購,即時取得報告。 除了在環聯網上付款即時查閱,亦可以親身到環聯辦事處索取。市民需先在網上預約,並帶備身份證明文件,前往尖沙咀廣東道15號港威大廈第5座8樓811室的環聯辦事處。 如需預約可以,選擇日期及時段,並填好個人資料。 網上預約完成後,帶同以下文件至環聯辦事處︰

  • 有效的身份證明文件正本 (如香港身份證 ﹑ 其他國家護照)

  • 一張最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本 (如徵收差餉通知書 、水費單、 電費單、煤氣費單或 信用卡月結單)

  • 費用以 VISA / MasterCard 或現金支付


2. 以財務機構拒絕信免費索取信貸報告

另外,如果你的信貸申請(包括信用卡、貸款、按揭)被財務機構拒絕,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你會獲得一封拒絕信(留意某些財務公司不會發出拒絕信)。然後,你可以依照拒絕信上的指示向環聯索取免費信貸報告。



查信貸報告影響信貸評分?


不是所有信貸報告查詢都會影響信貸評分。信貸報告查詢可分為2類,其一是信貸申請查詢,即是大家申請信用卡或貸款時,銀行或財務公司向環聯提出的信貸報告索查,屬於「硬性查詢」(Hard Inquiry)。 其二是其他信貸查詢,包括以個人用戶身份自行查閱信貸報告,以及大家使用中的銀行及財務機構定期查詢你的信貸報告,用作提供適合優惠及調高信用額等目的,均屬於「軟性查詢」(Soft Inquiry)。 「硬性查詢」太多有機會對信貸評分帶來負面影響,而「軟性查詢」則不會於信貸報告上留下任何紀錄。


持有太多信用卡會拖累信貸評分?

不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變,而越多信用卡帶來越多信用額,你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低,反而有利信貸評分。
不過,要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢(硬性查詢),令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀,急需信貸,或會拖低信貸評分。因此,最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。


如果不需要申請私人貸款,是否毋須理會信貸評分?


不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款,你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款,按揭貸款與私人貸款一樣,批核時需要參考個人信貸報告。如果你的信貸報告空白,銀行或會批出較差的信貸條件,如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。 即使你買樓都不需要申請按揭,或不會置業,但其實信貸報告在現今社會的應用已很廣泛,不少行業,如公務員(尤其是紀錄部隊)、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技,甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告,因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。 即是你不是上述行業的從業員,若你有計劃移民,良好的信貸評告亦有助你的移民申請,特別是美國或加拿大等西方國家,信貸評分於當地的重要性遠超香港。








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